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Maintien de revenus et protection de la famille

Prévoyance : que se passe-t-il si vos revenus s'arrêtent demain ?

C'est la question la moins agréable et la plus importante. Un arrêt de travail long, une invalidité ou un décès font disparaître un revenu, mais pas les charges du foyer. La prévoyance comble l'écart entre ce que verse votre régime obligatoire et ce dont votre famille a besoin pour tenir.

  • Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail
  • Rente en cas d'invalidité, capital et rentes en cas de décès
  • Contrats loi Madelin pour les travailleurs indépendants
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À qui ça s'adresse

À qui ça s'adresse

La prévoyance devient prioritaire dès que quelqu'un dépend de vos revenus — ou dès que votre régime obligatoire couvre mal.

  • Travailleurs non salariés

    C'est le public le plus exposé. Les indemnités journalières des régimes obligatoires des indépendants sont plafonnées, parfois versées après une franchise longue, et certaines professions libérales ne sont quasiment pas couvertes les premiers mois. Sans contrat individuel, un arrêt de plusieurs semaines se traduit par une chute de revenus immédiate.

  • Dirigeants assimilés salariés

    Président de SAS, gérant minoritaire : vous cotisez au régime général mais vous n'êtes pas couvert par la convention collective de vos salariés. Votre protection dépend entièrement du contrat que vous mettez en place à titre personnel ou au niveau de l'entreprise.

  • Salariés et cadres

    Votre entreprise dispose souvent d'un contrat collectif, dont le niveau varie fortement selon la convention. L'analyse consiste à identifier ce qui est déjà couvert, puis à compléter uniquement les manques — le plus souvent l'invalidité et la rente éducation.

  • Parents et couples avec un crédit

    Si votre foyer ne peut pas absorber la perte d'un salaire, l'enjeu n'est pas théorique. Capital décès, rente pour le conjoint survivant et rente éducation pour les enfants jusqu'à la fin de leurs études se dimensionnent sur des besoins chiffrés, pas au jugé.

  • Professions exposées

    Métiers manuels, port de charges, déplacements permanents, professions médicales : les critères d'acceptation, les exclusions et les surprimes varient énormément d'un assureur à l'autre. C'est exactement là qu'un courtier fait la différence en présentant votre dossier au bon endroit.

Les garanties

Les trois garanties, et ce qu'elles font

Un contrat de prévoyance combine des briques indépendantes. On peut les activer séparément et ajuster chacune à votre situation.

  • Arrêt de travail

    Une indemnité journalière versée après une franchise que vous choisissez (souvent 3, 15, 30, 60 ou 90 jours), en complément de votre régime obligatoire, jusqu'à la reprise ou le passage en invalidité.

  • Invalidité

    Une rente versée lorsque votre capacité de travail est durablement réduite. Le montant dépend du taux d'invalidité retenu et, surtout, de la façon dont le contrat définit l'invalidité.

  • Décès : capital

    Un capital versé aux bénéficiaires que vous désignez. Il sert à absorber le choc financier immédiat : frais, dettes, maintien du niveau de vie le temps de se réorganiser.

  • Rente de conjoint

    Un revenu régulier versé au conjoint survivant, temporaire ou viager selon le contrat. Utile lorsque le foyer repose largement sur un seul revenu.

  • Rente éducation

    Un revenu versé à chaque enfant à charge jusqu'à un âge limite, généralement prolongé tant qu'il poursuit ses études. Souvent la garantie la plus utile et la moins chère du contrat.

  • PTIA

    La perte totale et irréversible d'autonomie : lorsque vous ne pouvez plus exercer d'activité et que l'assistance d'un tiers est nécessaire pour les actes de la vie courante. Elle déclenche généralement le versement anticipé du capital décès.

  • Frais généraux permanents (TNS)

    Une garantie spécifique aux indépendants : elle prend en charge les charges fixes de l'entreprise — loyer, leasing, salaires, assurances — pendant votre arrêt, en plus de votre revenu personnel.

  • Garanties accident

    Capital en cas d'invalidité accidentelle, doublement du capital décès accidentel, prise en charge de certains frais médicaux. Complément pertinent pour les professions les plus exposées.

Les montants, franchises et durées d'indemnisation sont définis par les conditions générales et particulières de chaque contrat. Aucune garantie n'est acquise avant l'acceptation formelle du dossier par l'assureur, qui peut assortir sa décision d'exclusions ou d'une surprime.

À éviter

Les erreurs qui vident le contrat de son intérêt

En prévoyance, la déception ne survient pas à la souscription mais au moment du sinistre. Ces points se vérifient avant de signer.

  • Supposer que le régime obligatoire suffira

    Chiffrez-le. Demandez à votre caisse ce qu'elle verserait après 30, 90 et 180 jours d'arrêt, comparez au revenu net dont votre foyer a besoin, et n'assurez que l'écart. C'est le calcul que nous faisons systématiquement en premier.

  • Ne pas lire la définition de l'invalidité

    Certains contrats indemnisent dès que vous ne pouvez plus exercer votre profession ; d'autres exigent que vous ne puissiez plus exercer aucune activité. Pour un chirurgien-dentiste ou un artisan, la différence est décisive. Exigez la définition exacte et le barème d'évaluation utilisé.

  • Négliger les exclusions dos et psychiatrie

    Les affections dorsales et les troubles psychiques représentent une part majeure des arrêts longs, et sont pourtant très souvent exclus ou conditionnés à une hospitalisation. Le rachat de ces exclusions coûte peu et change tout.

  • Choisir la franchise la plus longue pour économiser

    Une franchise de 90 jours réduit la cotisation, mais elle suppose que vous puissiez vivre trois mois sans indemnisation. Le bon réglage dépend de votre trésorerie personnelle et de ce que verse déjà votre régime — pas d'une règle générale.

  • Répondre approximativement au questionnaire de santé

    Une omission ou une déclaration inexacte peut entraîner la réduction des prestations, voire la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle. Déclarez tout, y compris ce que vous jugez sans importance : notre rôle est ensuite de défendre le dossier auprès des assureurs les plus ouverts.

  • Pour un TNS, ignorer la fiscalité du contrat Madelin

    Les cotisations d'un contrat Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable dans la limite d'un plafond, mais les prestations perçues sont imposables. Un contrat non Madelin, aux cotisations non déductibles, verse à l'inverse des prestations non imposables. L'arbitrage se fait selon votre tranche d'imposition, avec votre expert-comptable.

Comprendre ce qu'on compare

Deux contrats au même prix peuvent ne rien avoir en commun

Grille de lecture pour comparer deux propositions de prévoyance autrement que par la cotisation mensuelle.

  • Définition de l'invalidité

    Contrat de base

    Incapacité à exercer toute activité professionnelle.

    Contrat construit sur votre métier

    Incapacité à exercer votre profession, avec un barème croisé fonctionnel et professionnel adapté à votre métier.

  • Affections dorsales et psychiques

    Contrat de base

    Exclues, ou indemnisées seulement en cas d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale.

    Contrat construit sur votre métier

    Couvertes, avec le rachat d'exclusion identifié et chiffré à la souscription.

  • Mode de calcul des prestations

    Contrat de base

    Indemnitaire : l'assureur complète jusqu'à un plafond après déduction des autres versements, avec justificatifs de perte de revenus.

    Contrat construit sur votre métier

    Forfaitaire lorsque c'est possible : le montant assuré est connu d'avance et versé sans recalcul.

  • Franchise en arrêt de travail

    Contrat de base

    Une franchise unique, quelle que soit la cause.

    Contrat construit sur votre métier

    Franchises différenciées selon l'origine (accident, hospitalisation, maladie), ajustées à ce que verse votre régime obligatoire.

  • Revalorisation

    Contrat de base

    Prestations figées en euros pendant toute la durée de service.

    Contrat construit sur votre métier

    Indexation des rentes en cours de service, précisée dans les conditions générales.

  • Durée des garanties

    Contrat de base

    Arrêt des garanties à un âge relativement bas.

    Contrat construit sur votre métier

    Maintien jusqu'à la liquidation de la retraite, cohérent avec votre horizon d'activité réel.

Cette grille est pédagogique. Les garanties réellement applicables sont celles des conditions générales et particulières du contrat qui vous sera remis, ainsi que de la décision d'acceptation de l'assureur.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance

Quelle différence entre prévoyance et mutuelle santé ?
La mutuelle rembourse des frais : consultations, hospitalisation, lunettes, dentaire. La prévoyance remplace un revenu : elle verse des indemnités journalières, une rente d'invalidité, un capital ou des rentes en cas de décès. Ce sont deux contrats distincts qui répondent à deux risques différents, et l'un ne dispense pas de l'autre.
Franchise ou délai de carence : ce n'est pas la même chose ?
Non, et la confusion est fréquente. Le délai de carence est la période, en début de contrat, pendant laquelle une garantie n'est pas encore acquise — par exemple les premiers mois après la souscription. La franchise est le nombre de jours d'arrêt qui s'écoulent avant que l'indemnisation ne commence, à chaque sinistre. Les deux figurent dans les conditions particulières et doivent être vérifiées séparément.
Quel montant assurer ?
Nous partons de vos charges incompressibles mensuelles — logement, crédits, scolarité, alimentation, charges professionnelles — et de ce que verserait votre régime obligatoire. La différence donne le besoin réel. Surassurer coûte cher inutilement ; en prévoyance indemnitaire, cela ne donne même pas droit à davantage. Sous-assurer met le foyer en difficulté au pire moment.
Je suis indépendant : le contrat Madelin est-il toujours le bon choix ?
Pas systématiquement. Le contrat Madelin permet de déduire les cotisations du revenu professionnel imposable, dans la limite d'un plafond, mais les prestations versées sont alors imposables et la sortie s'effectue sous forme de rente pour certaines garanties. Si votre taux marginal d'imposition est faible, un contrat classique aux prestations non imposables peut se révéler plus intéressant. Nous chiffrons les deux scénarios et l'arbitrage se valide avec votre expert-comptable.
Que se passe-t-il si j'ai des antécédents médicaux ?
Une souscription reste possible dans de nombreux cas. Selon le dossier, l'assureur peut accepter au tarif normal, appliquer une surprime, exclure une pathologie précise, ajourner sa décision ou refuser. Les critères d'acceptation diffèrent nettement d'une compagnie à l'autre : notre travail consiste à constituer un dossier médical complet et à le présenter aux assureurs les plus ouverts sur votre pathologie, plutôt que de multiplier les refus.
Puis-je changer de contrat de prévoyance ?
Oui, mais avec une précaution absolue : ne résiliez jamais l'ancien contrat avant d'avoir l'acceptation écrite et définitive du nouvel assureur. Votre état de santé a pu évoluer depuis la première souscription, et un nouveau questionnaire médical peut conduire à des exclusions que vous n'aviez pas. Nous organisons systématiquement la bascule dans cet ordre.

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Indiquez-nous l'essentiel : nous revenons vers vous avec une estimation du besoin réel et des propositions chiffrées.
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