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BET LIFE

Assurance de prêt immobilier

Changer l'assurance de votre prêt : à tout moment, sans frais

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier l'assurance de votre crédit immobilier quand vous le souhaitez, sans attendre de date anniversaire et sans pénalité. À condition de présenter des garanties au moins équivalentes, votre banque ne peut pas s'y opposer. C'est souvent le poste de votre crédit sur lequel il reste le plus à gagner.

  • Résiliation possible à tout moment, sans frais ni pénalité
  • Sous conditions, plus de questionnaire de santé depuis la loi Lemoine
  • Nous montons le dossier de substitution et le suivons auprès de la banque
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Vos données sont traitées par BET LIFE pour répondre à votre demande. Elles ne sont ni revendues ni cédées à des tiers à des fins commerciales. Conservation : 3 ans à compter du dernier contact pour les prospects. Voir la politique de confidentialité.

À qui ça s'adresse

À qui ça s'adresse

Le changement d'assurance de prêt est d'autant plus intéressant que le capital restant dû est élevé et la durée restante longue.

  • Vous avez emprunté récemment

    Vous avez sans doute souscrit le contrat groupe proposé par votre banque au moment de l'offre de prêt, parce que c'était le plus simple et que tout allait vite. C'est le cas le plus fréquent, et souvent celui où l'écart avec une assurance individuelle est le plus important.

  • Vous êtes jeune et en bonne santé

    Les contrats groupe des banques mutualisent le risque : le tarif est calculé sur des moyennes. Un emprunteur jeune et non-fumeur paie donc pour un profil de risque qui n'est pas le sien. Une tarification individuelle traduit votre profil réel.

  • Vous avez arrêté de fumer

    La plupart des assureurs considèrent comme non-fumeur une personne qui n'a pas fumé depuis vingt-quatre mois. Si c'est votre cas et que votre contrat a été souscrit avant, votre tarif ne l'a probablement jamais reflété.

  • Vous avez un antécédent de santé

    Antécédent médical, pathologie chronique, ancien cancer : la convention AERAS et le droit à l'oubli encadrent l'accès à l'assurance. Les pratiques d'acceptation varient beaucoup selon les assureurs, et c'est précisément le terrain où un courtier apporte le plus.

  • Vous êtes sur le point de signer

    Vous n'avez aucune obligation d'accepter l'assurance de votre banque. Présenter une délégation d'assurance dès l'offre de prêt est parfaitement légal, et la banque ne peut pas modifier son taux de crédit en représailles.

Les garanties

Les garanties d'une assurance de prêt

L'assurance emprunteur rembourse tout ou partie de vos échéances à la place de votre foyer lorsque vous ne pouvez plus le faire. Ce sont les définitions, plus que les intitulés, qui font la valeur du contrat.

  • Décès

    L'assureur rembourse à la banque le capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée. C'est la garantie systématiquement exigée par les prêteurs.

  • PTIA

    Perte totale et irréversible d'autonomie : vous ne pouvez plus exercer d'activité et l'assistance d'un tiers est nécessaire pour les actes ordinaires de la vie. Traitée comme le décès par la plupart des contrats.

  • ITT

    Incapacité temporaire totale de travail : l'assureur prend en charge vos échéances pendant un arrêt de travail, après une franchise généralement de 30, 60 ou 90 jours.

  • IPT et IPP

    Invalidité permanente totale ou partielle. La prise en charge dépend du taux d'invalidité retenu et du barème appliqué par l'assureur. Les seuils de déclenchement varient d'un contrat à l'autre.

  • Perte d'emploi

    Garantie optionnelle, réservée aux salariés en CDI et soumise à des conditions strictes : ancienneté, franchise, durée maximale d'indemnisation, nombre de sinistres. À examiner de près avant de la souscrire.

  • La quotité

    La part du capital assurée sur chaque tête. Pour un couple, la somme des quotités doit atteindre au moins 100 %, mais une répartition à 100 % sur chacun protège bien mieux le co-emprunteur survivant.

  • Le mode de calcul de la cotisation

    Sur le capital initial, la cotisation reste constante pendant toute la durée du prêt. Sur le capital restant dû, elle diminue à mesure que vous remboursez. Le second mode est souvent plus avantageux en fin de crédit.

  • L'équivalence de garanties

    Votre banque a défini des critères de garanties minimales. Un contrat de substitution doit les respecter pour qu'elle ne puisse pas refuser. Cette vérification est le cœur technique du dossier — et notre travail.

Les définitions d'ITT, d'IPT et d'IPP, les franchises, les exclusions et les limites d'âge diffèrent d'un contrat à l'autre. Deux contrats affichant les mêmes sigles peuvent donner lieu à des indemnisations très différentes.

À éviter

Les erreurs à ne pas commettre

La substitution d'assurance emprunteur échoue rarement pour de bonnes raisons. Presque toujours pour l'une de celles-ci.

  • Attendre la date anniversaire du contrat

    Ce n'est plus nécessaire. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, la résiliation et la substitution sont possibles à tout moment, sans frais ni pénalité, pour tous les contrats couvrant un prêt immobilier à usage d'habitation ou mixte. Chaque mois d'attente est un mois payé au tarif précédent.

  • Ne comparer que la cotisation mensuelle

    Le bon indicateur est le coût total de l'assurance sur la durée restante du prêt, à garanties équivalentes. Une cotisation calculée sur le capital initial et une cotisation calculée sur le capital restant dû ne se comparent pas mois par mois : il faut raisonner sur l'ensemble de l'échéancier.

  • Négliger la vérification de l'équivalence de garanties

    Votre banque peut refuser une substitution si le nouveau contrat ne respecte pas les critères d'équivalence qu'elle a retenus, et son refus doit être motivé. Nous récupérons votre fiche standardisée d'information et la notice de votre contrat actuel pour construire un dossier qui ne laisse aucune prise au refus.

  • Mal répartir la quotité entre co-emprunteurs

    Une répartition à 50/50 satisfait l'exigence minimale mais laisse la moitié du capital à la charge du survivant en cas de décès. Une couverture à 100 % sur chaque tête coûte davantage mais solde entièrement le crédit. C'est un arbitrage de protection familiale, pas une formalité administrative.

  • Sous-déclarer son état de santé

    Lorsqu'un questionnaire de santé est requis, une omission peut entraîner la réduction de l'indemnisation, voire la nullité du contrat en cas de fausse déclaration intentionnelle — au moment précis où votre famille en a besoin. Déclarez tout : notre métier est ensuite de présenter votre dossier aux assureurs les plus ouverts.

  • Résilier avant d'avoir la validation de la banque

    L'ordre correct est : acceptation du nouvel assureur, puis demande de substitution à la banque, puis avenant au contrat de prêt, et seulement ensuite fin de l'ancien contrat. Nous pilotons cet enchaînement pour qu'il n'existe jamais un seul jour sans couverture.

Comprendre ce qu'on compare

Contrat groupe de la banque ou délégation individuelle

Les deux formules sont légitimes. Elles reposent simplement sur deux logiques de tarification différentes.

  • Tarification

    Contrat groupe bancaire

    Mutualisée : un taux moyen appliqué à des classes d'emprunteurs larges.

    Délégation d'assurance individuelle

    Individualisée selon l'âge, l'état de santé, le statut fumeur et la profession.

  • Assiette de cotisation

    Contrat groupe bancaire

    Le plus souvent calculée sur le capital initial : cotisation constante.

    Délégation d'assurance individuelle

    Souvent calculée sur le capital restant dû : cotisation dégressive.

  • Garanties

    Contrat groupe bancaire

    Socle standard, peu modulable.

    Délégation d'assurance individuelle

    Modulables : franchise d'ITT, seuils d'invalidité, quotités, options professionnelles.

  • Professions et sports

    Contrat groupe bancaire

    Exclusions générales appliquées uniformément.

    Délégation d'assurance individuelle

    Rachat d'exclusions possible pour certaines professions ou pratiques sportives, chiffré à la souscription.

  • Souscription

    Contrat groupe bancaire

    Intégrée à l'offre de prêt, sans démarche supplémentaire.

    Délégation d'assurance individuelle

    Dossier distinct, formalités médicales éventuelles, délai de mise en place de quelques semaines.

  • Changement ultérieur

    Contrat groupe bancaire

    Substitution possible à tout moment (loi Lemoine).

    Délégation d'assurance individuelle

    Substitution possible à tout moment (loi Lemoine).

Nous ne publions aucun pourcentage d'économie moyen : le gain dépend de votre âge, de votre état de santé, du capital restant dû et de la durée restante. Il vous est chiffré nominativement, sur l'échéancier réel de votre prêt.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur l'assurance de prêt

Que change concrètement la loi Lemoine ?
Trois choses. D'abord, la résiliation infra-annuelle : vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, sans attendre de date anniversaire. Ensuite, la suppression du questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée n'excède pas 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement s'achève avant votre soixantième anniversaire. Enfin, le raccourcissement du droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C, qui n'ont plus à déclarer leur pathologie passé le délai légal après la fin du protocole thérapeutique.
Ma banque peut-elle refuser ma nouvelle assurance ?
Uniquement si le contrat que vous présentez n'offre pas un niveau de garanties au moins équivalent à celui qu'elle exige, sur la base des critères qu'elle a elle-même retenus dans une liste définie au niveau interprofessionnel. Son refus doit être motivé et notifié dans le délai réglementaire. En pratique, un dossier correctement construit ne se fait pas refuser — c'est précisément la partie technique dont nous nous chargeons.
Combien de temps prend la substitution ?
Comptez généralement quelques semaines. La banque dispose d'un délai réglementaire de dix jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution, puis établit un avenant à votre contrat de prêt. S'y ajoute le temps d'instruction du nouvel assureur, plus ou moins long selon que des formalités médicales sont requises. Nous suivons chaque étape et relançons à votre place.
Est-ce que ça change le taux de mon crédit ?
Non. Le taux de votre prêt est fixé par votre contrat de crédit et la substitution d'assurance ne l'affecte pas. Votre banque n'a pas le droit de modifier les conditions de votre prêt au motif que vous changez d'assurance, ni de facturer des frais pour l'établissement de l'avenant.
J'ai un problème de santé : puis-je quand même changer ?
Souvent, oui. Trois dispositifs peuvent jouer : la suppression du questionnaire de santé lorsque les conditions de montant et d'âge de la loi Lemoine sont remplies, le droit à l'oubli pour certaines pathologies après le délai légal, et la convention AERAS qui organise l'accès à l'assurance et au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé. Attention toutefois : avant toute démarche, nous vérifions que vous ne perdez pas une couverture acquise sur votre contrat actuel.
Puis-je refuser l'assurance proposée par ma banque dès le départ ?
Oui, et c'est même souvent le meilleur moment pour agir. La banque doit vous remettre une fiche standardisée d'information précisant les garanties minimales exigées, et elle ne peut pas refuser un contrat externe présentant des garanties équivalentes ni modifier son taux de crédit en conséquence. Il faut simplement anticiper : le dossier d'assurance doit être bouclé avant la signature chez le notaire.

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